每当有人问我来美国生活有哪些需要注意的事情,我的回答都是:以最快的速度把驾照和车搞定。这是因为在美帝的绝大部分地区,公交车也就零零星星的几条线路和半小时一班的频率,再考虑到人身安全问题,没有车的话用寸步难行来形容一点也不为过。 所以今天,我们就来聊一聊在美国买车的事↓↓↓ 买新车的第一步,就是根据主要用途,预算,个人喜好和自身驾驶水平来选定目标品牌车型配置等。 比如,我想买一部价格$20000 ~ $25000之间的SUV,无所谓动力,只求省油省心,安全指数高加外观顺眼,车的颜色一定要是白色,配备一键启动系统,最好是皮座椅。…
买车必读:美国车险攻略, 美国汽车保险指南, 美国最佳车险公司, 车险价格, 车险优惠折扣
01/ 美国便宜又好的汽车保险公司
每家保险公司基于本身所拥有的数据数据、自家保户的驾驶情况以及运营成本费用等「大数据」,使用不同的组合算法 (Rating Factors) 来评估投保人的风险高低并且决定费率。同位保户的综合情况对 A 公司来说可能是砒霜(高风险保户),但对 B 公司来说也许是蜜糖(低风险保户);所以同样保险内容条件下,B 公司的保费可能远小于 A 公司。
以下图举例:

┇ 举例:驾龄/性别/婚姻状况等条件下,每家保险公司的 Quote 保费高低
保费方面,四个字“因人而异”
美国车险是半年一保的,Agent报价的时候有时会默认给你报全年保费价格,你可以和他要求只买半年。半年$1000+的是有的,$200+的人也是有的,$500、$600、$700的也不在少数。和驾龄,驾驶记录,车子的年度行驶里程数,全保还是半保(Liability),自付额(Deductible)的高低有关,甚至个人的年龄、学历、婚姻状况、性别、所从事的工作及住宅所在区域都有关系。
一般来说$200刀半年的人具有如下这些特性:
- 驾龄越高越好,3年以上为佳,超过5年更好
- 最近3年没发生过事故,如果连罚单都没有吃过就更好了
- 开的越少,保费越低,据说7500迈/年是一个坎,每年开车低于这个数字的保费会有比较不错的折扣
- 年纪超过25,年纪大的人开车比较稳重
- 已婚人士的保费比未婚人士低
- 高学历的人士保费较低
- 软件工程师、老师、数据分析、人力资源等职位的保费会低一些
- 女性比男性的保费低一些
- 家住在好区的保费比较低
- 新车的保费比旧车高
- 欧美车的保费比日本车高
- 保的项目越多,什么Collision,Comprehensive,保费越高
用分析工具找到最便宜的汽车保险公司
汽车保险费用 (Premiums) 范围差异极大,费用高低除了取决于 (1) 汽车及驾驶人自身条件、(2) 汽车保险的给付范围之外,(3) 选择不同的「保险公司」也有差别。
怎么找到个人最便宜的保险公司?:使用在线免费 Quote 报价工具,如下方这种,直接在手机上就能 Quote。该分析工具会根据输入的基本条件,来推荐对个人最有利的几家保险公司。
- step 1 选择居住州:每一州评价良好的保险公司不同,选择居住州做最适合的推荐。
- step 2 基本问题回答:根据个人背景条件来分析,问题包括现在是否有汽车保险、目前汽车保险是哪家公司、需要保几辆车、年龄、是否有房、信用分数、驾驶纪录以及住址 Zip Code。
- step 3 询价 Quote:阅读每家特色之后可前往公司官网进行询价,在线询价通常会一起给予优惠折扣。
注意:挑便宜的买不见得最划算
当然,一分钱一分货自有道理,净挑便宜的保险买不见得最划算。即使保额相同的条件下,细节条款 (Policy Definition & Exclusions) 也不尽相同。即使同样都是$500的自付额,较昂贵的A保险公司自有 Claim Office 专门处理理赔案件、给付范围也较广;然较便宜的B保险公司可能给付范围小非常多,也没有专门保险理赔专员,出事之后的事故处理态度也很怠慢消极。
02/ 影响汽车保险保费的因素
每家保险公司都会用不同的变因组合来评估保户的风险高低,每家保险公司看重的因素都不同,加权计算的方法也不同,这也就是为什么每家保险公司 Quote 出来的保费都不同。若不懂投保技巧,保费可能会比别人高出很多,别忘了主动提出有利条件以降低保费。以下为可能影响车险保费的因素:
- 车型、车款、年份
- 汽车停放位置(路边?车库?)
- 车况
- 汽车安全装备
- 汽车安全评价:每辆车都有各自的安全报告数据,如2010年 Toyota 4 Runner 的保费很低,因为该车安全设备相对完善。然 Honda Civic 因其安全系数较低,且是盗车抢手目标,因此保费较高。
- 自付额高低 (Deductible):较高自付额会降低保费,较低自付额则会提高保费。一般在$250~$1000间。
- 保险理赔上限
- 教育程度:大学学历以上文凭会比高中毕业来得便宜
- 婚姻感情状况:根据统计,已婚与有交往对象的驾驶开车比较小心
- 性别与年龄:30岁以下男性会比同龄女性贵,但之后却相反
- 工作性质:若为理工相关可能会较便宜,比如职业选择「工程师」
- 居住地交通状况:住在市区或交通较差的地方,车险往往较贵
- 违规纪录与保险求偿纪录:用此来判定投保人的风险高低
- 驾驶历史与经验:比如10年驾驶经验远比新手便宜很多
- 驾照或 Permit:用 Permit 买保险绝对比用驾照买保险还贵
03/ 美国怎么买汽车保险最便宜
许多在美国的华人驾驶,投保习惯大多是找保险经纪公司的 Agent 来 Quote,但缺点是没办法让投保人做水平比较。根据统计数据,各州最低与最高费率的差距至少$300,最高可到$3000,这都是有比较才会知道的。
1使用分析工具 Quote
美国金融保险产业发展蓬勃,现在已有分析工具开发出来,只要输入基本条件,就能个人化推荐最划算便宜的 Top 保险公司。如下方这个在线免费 Quote 报价工具,直接在手机上就能 Quote。
2重新 Quote 降低保费的9个时间点
每位保户的个人背景条件,在人生历程当中都会有变动,保费也会随之变动,变动程度则随各家保险公司而异。举例来说,最常遇到的三种状况是 (1) 驾龄 (2) 婚姻状况 (3) 房产状况。所以随着时间变化,条件有改变,就要重新 Quote 一次,持续降低保费。
- 不确定 Agent 推荐的保险是不是最便宜
- 车险快到期准备续约,想看有没有更便宜的 Policy/Plan
- 对美国汽车保险公司不熟悉,需要可靠分析推荐工具
- 不一味追求最便宜,但希望符合自身需求之外,公平比较出价格较低的保险
- 婚姻状况有改变,比如结婚或离婚
- 资产状况有改变,比如买房或搬家
- 保险方案里加入一名(青少年)驾驶
- 刚买一辆新车
- 信用分数有改变
就算大致状态没有改变,也建议驾驶至少每半年重新 Quote 一次(刚好是 Policy Renew 的时候),原理还是一样:每家公司的计算组合不同,也可能定期更新参数或比重,反正 Quote 是免费的,不估白不估。
3用最优条件来 Quote,找到保费关键
通常一般线下 Agent 都会在 (1) 驾龄 (2) 车子状况 (3) 房产状况 (4) 个人背景 这四大方面以最优条件来帮保户 Quote,风险自负;然当自行使用在线工具 Quote 时,也要使用同等条件来 Quote,如此比较才能看出差别。
04/ 在美国不买汽车保险就上路的后果
在美国一定要买好汽车保险后才能开车上路,最重要的就是保障自己与他人的人身与财物安全,确保驾驶人肇事时能够至少负起赔偿对方损失的责任。若没有汽车保险就开上路,轻则开罚单并加上附加罚款 (penalty assessment),重则被吊销驾照和/或行照。各州车保规定各有所异,具体条款可咨询保险公司代理。
小贴士:以加州为例,没车保被抓到的惩罚为:
- 初犯:交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520
- 累犯:交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300
- 初犯且肇事:交通罚款$100-$200加上附加罚款$260-$520|驾照吊销一年|行照可能吊销
- 累犯且肇事:交通罚款$200-$500加上附加罚款$520-$1300|驾照吊销至高四年|行照可能吊销
05/ 汽车保险主要项目(Coverage)
汽车保险项目多元,车主应视各州规定、个人需求、车况去选择车保范围。以下列5种为最常见的车保基本项目:
1责任险 Liability
若交通事故为投保人过失,保险公司将会支付对方(受害者)在保额范围内的赔偿损失,包含汽车和身体等损失。每一州规定车子皆须投保责任险始可上路。
小贴士:责任险包含(以下数据为加州规定)~
- 身体伤害保险 (Bodily Injury Liability):法定最低保额为每人$15,000,整宗事故$30,000。
- 财产损害保险 (Property Damage Liability):法定最低保额$5,000。
2碰撞险 Collision
当投保车辆发生碰撞事故,无论碰撞损毁因素为何,超过自付额的修车费用将可透过碰撞险给付;若车子完全报废,保险也会依该车当时市值作出赔偿,最高理赔金额为保额上限。非强制投保。
3综合意外险 Comprehensive
涵盖由火灾、失窃及配件失窃、爆炸、地震等事件 (incident) 损失,非车祸碰撞事故 (accident) 所引起。有自付额,非强制投保。
4无保险和保险不足驾驶人保险 Uninsured/Under-Insured Motorist
若肇事方无充分保险、没买保险或肇事逃跑 (hit-and-run),则此项保险可补足投保人自身的医疗、财物损失。在部分州为强制投保,如纽约州、麻州等。
5个人伤害防护Personal Injury Protection (PIP)
亦称医疗费用保险 (Medical Payment Insurance),用于保护投保人、乘客或行人在事故中受伤的医疗费用。在部分州为强制投保,如纽约州、佛州、麻州等。
06/ 常听到的全险、半险是什么
不少人都听过车保买「全险」或「半险」,事实上,车险中并未明确定义出全险和半险。许多人会将仅投保「责任险」视为「半险」,因为责任险并不会赔偿己方的损失;并将除了责任险以外还多买了自身车辆的保障视为「全险」。
车保内容端视法规、个人需求、车况与预算而定,例如:
- 新车多会保责任险+碰撞险+综合意外险(即大众认知的全险内容)。
- 通常7、8年或高里程旧车,不少车主会只选择购买责任险。
- 若车子市值价还有6、7千元,则可考虑选最低的碰撞险及综合意外险,并选较高自付额。
- 租赁或贷款买车时,也应考虑价值下降产生的汽车差价保险 (Gap Insurance),即当所保车辆因事故全毁时,保险公司会为投保人支付理赔金和贷款之间的差额。
07/ 美国知名汽车保险公司排名
保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素,因此除了保费合不合理之外,理赔处理及态度也是考量重点之一。下表为 Insure.com 针对3,700名保户做出的《全美最佳保险公司》调查,评估项目包括价值 (value of price)、客户服务和案件处理质量。

判定保险公司的优劣的4个方法
- 上网查 A.M. Best 或是标普 (Standard & Poor’s) 对这些保险公司的评价。
- 可以去 BBB (Better Business Bureau) 查看保险公司的评价。
- 向美国保险监理官协会 (The National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 查看关于保险公司的抱怨检举。
- 还有一招,是去保险公司的 fb 或是 Twitter 粉丝专页看顾客的评分,不过通常会上社交媒体抱怨的都比较极端偏颇,可以当作参考用。
▼ 免费汽车保险在线 Quote 工具
08/ 美国常见的汽车保险折扣项目
1针对「驾驶身份」的折扣 (Driver Status)
2针对「车辆」的折扣 (Vehicle)
针对安全设备较完善的车子给予特定保险折扣,包括:
- 安全带与安全气囊 (Passive Restraint)
- 防煞车锁死系统 (Anti-Lock Braking System, ABS)
- 日间头灯 (Daytime Running Lights)
- 盲点侦测系统、换道警示系统
- 倒车镜头
- 胎压侦测系统
- 紧急反应系统(如安全气囊爆开时,车子会自动熄火和车门解锁)
3针对「保险内容」的折扣 (Policy)
4针对「驾驶安全行为」的折扣 (Driver Safety)
此项通常是各家保险公司折扣幅度最大的项目,通常是持有驾照满3年且无任何违规计点纪录,而且这是法律规定必须提供的折扣项目。
- 以加州为例,Proposition 103 规定持有驾照满3年且过去3年内无被记点及任何肇事纪录即可享有折扣,折扣深度至少8折起。
主要针对老顾客,在过去一段时间中都无肇事求偿纪录或 DUI/DWI 纪录。
- 如 State Farm 规定3年,esurance 规定5年且有5年以上驾驶经验,每州折扣细节也不尽相同。
若上完该州DMV认可的防御性驾驶课程则可享折扣,通常规定要修满特定时数以上才可以,若是作为违规处罚的上课不算。
- 该折扣多适用于年长驾驶,岁数门槛不一定,如 Allstate 此项折扣仅限55岁以上、修满6小时以上课程、无违规或肇事纪录驾驶;esurance 在 New York, New Jersey, Georgia, Oklahoma 这四州无年龄要求;Allstate 也有 TeemSMART 折扣,若修完此驾驶教育课程也可打折,不看年龄。
若不常开车也可询问保险公司是否有给予这项折扣。通常一个驾驶平均一年会开12,000哩左右,若低于7,500哩则算使用程度非常低,相对出车祸机率也较低。
- 若想拿此折扣,可能要加入保险公司推出的驾驶监测系统,如 Progressive 的 Snapshot 与 Allstate 的 Drivewise。
5其他保险折扣
09/ 美国车险常见条款解释
美国汽车保险的种类(Coverage)一般有以下几项↓↓↓
①人身伤害责任险/Bodily Injury Liability:你是过错方的时候,用来赔付对方的身体伤害,例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重,对方有可能会起诉你巨额赔偿。一般agent都会推荐至少买到$25,000 ~ $50,000 的这档。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。Bodily Injury Liability 通常含有两部分:每人赔付额;单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任,那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。
②医疗费用保险/Medical Payments or Personal Injury Protection:用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险,范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是,如果自己本身已经有了较好的医疗保险,可以不买,但如果车上有还其他乘客,这项还是需要的。除 Medical Expenses 外,美国目前有 12 个州有「No-Fault Insurance」法律,即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」;这 12 个州是:Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州,请联系保险公司咨询细节。
③财产损失责任险/Property Damage Liability:你是过错方的时候,用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害,也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。
④碰撞险/Collision:购买碰撞险的时候,一般会让你选择自付额度(Deductible),范围在$250到$1000之间。自付额,也叫免赔额,是指如果发生碰撞,保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说,如果选择了&250的的自付额,出险后,你要自掏腰包先付完这250刀,超过的部分才由保险公司负责。Collision 条款通常可选「Deductible」,即「免赔额度」。若 deductible 为 0,保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。我选择的是 deductible 为 1,000 USD,即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好,但保费也越高。所以自付额越高,保费自然就越低。新车还是推荐买下collision。
⑤综合意外险/Comprehensive:保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了,被火烧了,被水淹了,被树砸了等等情况它都管。Comprehensive也是有自付额的。
⑥无保险或保险不足驾驶人保险/Uninsured and Underinsured Motorists Coverage:这项保险是买来赔付给你自己的。行车在路上,万一不幸被一个‘裸奔’的司机撞了,他自己太穷没钱赔给你,或者肇事司机的保险保额不够赔偿你的损失,又或者被肇事逃逸了,这个保险就会赔钱给你。此外,如果你在走路的时候发生上述的情形,这种情况它是也保。在有些州,这项保险是强制购买的。
不管是人身险还是财产险,对方无法赔付你的损失,可能有多种原因:
- 对方是非法移民,没有驾照、买不了保险(美国有13个州允许非法移民领驾照)。
- 对方是合法居民,但没有保险,或虽然有保险但额度很低、不够赔付你的损失。
- 对方的保险公司经营不善倒闭了(建议不要买从来没听说过的小保险公司)。
- 对方肇事逃逸跑了。
⑦路上救援/「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」: 赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。
⑧交通补助/「Transportation Expense」:赔付你因为车坏了、丢了,需要租车代步的费用,我选择的是 900 美元。
常见问题
拿到罚单除了被罚款,也会被罚点。根据违规事项大小,法院会让 DMV 在你的驾驶纪录上记点。而罚点直接会影响到的就是保费上涨,若罚点过多,便会被吊销驾照,甚至恐影响签证/移民申请等。
普遍来说,美国车险是跟车走,但详细条款仍须视各家车保具体条款规定。若将车子借给他人开而发生事故,则车主要有承担责任的心理准备,若友人出车祸后一走了之返国去,则相关理赔责任将会落在车主身上,涨保费、法律责任等是逃不掉的。
不少人在美国旅游都会租车,租车公司通常会提供额外的车保给租车人加购,建议租车者可先了解本身车保条款是否涵盖租车及其涵盖范围。若使用信用卡租车,也别忘了先确认信用卡所提供的相关租车保险条款(有些信用卡公司可能会限制租的车型、价值、保额等)。此外,租车公司提供的租车险可能会有一定额度的自付额,加保时别忘询问清楚。
小贴士:关于信用卡提供的租车险~
- 大多数并不涵盖豪华车、Van 等车款。
- 大多数为 secondary,即保险费先由保险公司付,若保险公司无法 cover 了,则信用卡公司才付。
- 有些信用卡公司会要求在事故48小时内 file,否则将拒绝理赔。
- 信用卡通常不接受超过30天的租车。
4. 可不可以只买 Liability?
- Liability-Only 即半险,保的是人为过错造成的损失和伤害,通常来说必须要买,参见上表「法律要求」一栏。
- 全险是 Full Coverage,通常指半险 + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive)。
相比半险,全险增加了意外事件的保护。比如说,你的车停在街上被人敲烂了玻璃(vandalism)、找不到责任人,或者被天上掉下来的树枝砸了,或者下暴雨淹了,liability-only 不管,因为无人负责(liable),全险则会管(comprehensive)。
「全险」其实是个比较模糊的概念:它并不是「什么都管」,一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。很多保险经纪人和在线报价系统,并不会询问你是要「Liability-Only」还是「Full Coverage」,而是直接让你选各个险种以及额度,如果你选了 Collision 和 Comprehensive,自然就是所谓的「全险」。
如何决定自己是该买全险、还是只买 Liability 呢?请对照上面的条款和解释,看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我购买的险种包括路上救援等,比所谓的「全险」还要全。一般来说:
- 如果有贷款,银行通常要求必须购买全险,因为他们需要保障自身利益,即使车遇到了意外也能追回损失。
- 如果没有贷款、车又很老(价值低于 5,000 USD),可能没必要买全险,尤其是 deductible 很高的全险,只买 liability 就够了。
各个保险公司的保费计算规则不同,所以常常会出现甲在A保险公司车险保费很高,而B公司报价较低,但是乙在A公司的车险报价却比B公司给他的报价低。所以“货比三家”才是真理。网上一查,连高富帅AAA都有人说在他家报价最便宜。所以绝对没有一定哪家就是最便宜的。
根据我的经验,GEICO 和 State Farm 是仅有的两家即使驾龄不足三年,也有可能拿到半保(Liability)$400/半年左右的汽车保险公司,当然,前提是1)你有良好的驾驶记录,即没有罚单没有事故;2)非新车。而其他的保险公司,像Famers,Progressive,Liberty Mutual等相同情况基本都是要过700刀甚至上千刀。
GEICO
“Geico是最便宜的。”我遇到过每个车险Agent都是这么说的,但是,在说完这句话后,他们通常会再加上一句“但是,到了出险的时候,你就知道他们的服务有多差了,我们就不一样……”,类似这样的话。
光就价格来说,我个人的情况是新手拿到驾照1年半不到,期间未出过险未吃过ticket,目前Liability(半保,且保险额度选的是最低的配置)是半年大概$360+。
那Geico的服务真的是很差吗?我没有出过险,所以我不知道。但是他们的在线功能是做得相当好,网上填信息报价选coverage付款后,就可以立刻在线打印保险卡了,效率很高,中间完全不需要agent或客服介入。车险到期想更换车险公司,打个电话给客服就搞定。
Google了一下“Geico怎么样”,有好有坏,摘录一些给大家:
4年前在停车场和另一辆撞了,警察过来说对方责任,对方撞后还移动了车。GIECO第二天说停车场倒车没法份清责任。 我是全保,就失掉了点漆,200损失。GEICO就是不赔。那就算了。后面还有更黑的。
来美多年,自家claim过的保险公司包括progressive, aaa,farmers。出了事故后对方的保险公司打过交道的有state farm, geico。除了aaa的很差以外,其他的都还不错。
Geico说是没有local agent也没所谓,geico 就 a phone call away. 但实际情况是,分配给你的agent一点也不给力,出事后,follow up 电话2-3星期一个. 一个简单的case要2-3 月。我在all state同样的case(我是指同样的我们不是出错方),all state 的local agent 是紧紧跟随的电话follow up, 一个case 2-3星期就解决了。我现在该怎么办?那个分配的agent的supervisor还挂我电话。我能到哪里说理?
确实很差。要赔偿的时候很不给力。 然后我们马上换了。
只说我自己的经验。我是geico全保,被人追尾,total loss, 对方全责。一个礼拜内车就被geico拖走,两三天内评估好了,支票是两三星期内到手,可能更快可我忘了,反正一切神速。那个验车的还把我忘掉的的座套寄回来给我。当时我家急着用钱,所以先用了,重新贷买的。现在想起来geico很给力。
那State Farm,Allstate,Progressive,他们的服务好吗?网上搜索各家车险公司在Yelp里的评论,差评永远都是多于好评的。
关于“服务好”的定义,相信每个人的评判标准也都是不同的,投诉的人的具体情况也往往因人而异。上面的投诉当中,有人投诉保险公司不赔付,但有其实他没有理解车险里的Deductible,当然也可能是购买时Agent没有解释清楚。
在美国这样一个保险无处不在的国家,无论车险、健康险还是其他保险,购买时候,一定要弄清楚自己基本的Policy。当时没有搞明白的,之后随时都可以email或打电话给客服问清楚,网上也有很多其他人分享信息可查询,这样做可以省掉后续许多的麻烦。
State Farm
个人不太喜欢用State Farm,因为线上功能很弱,也没有自己的客服。基本上除了缴费,事事都要找Agent。所以用了半年的State Farm车险,看着Geico的价格降回来了,就由换又Geico了。
价格上,感觉State Farm的比Geico稍微贵一些,liability半年$470+。而服务上,因为要依靠Agent,所以和选择的Agent有很大的关系。我只有在最后车险到期不续的时候,不得已给Agent打过一次电话,平时基本没有联系,所以也无法多说些什么。
从我自己的经验上来说,Agent报的价格基本和自己去官网的报价是差不多的。也就是说Agent其实并不能额外多给折扣,最多只是把你自己网上报价时不小心遗漏掉的折扣给补回来,因为经他们之手的Policy也还是需要保险公司审批的。如果他能多给折扣,多半是通过修改你的一些个人资料来获得。说个小插曲,当初找State Farm的Agent报价的时候,他得知我下半年可能要买房,就告诉我说可以给我的车险再多一点折扣,如果我答应到时候从他手里买房屋保险(Home Owner’s Insurance)。我没有答应,因为一来并不能保证到时候一定买房,二来车险这多一点的折扣如果换来的是一份高价的房屋保险,那就太得不偿失了。
与Agent打交道绝对是一个斗智斗勇的过程,因为他的利益实际上其实与你的并不一致,但是又需要让你觉得他是处处在为你的利益考虑,这样你才会买保险。这也是为什么我不喜欢找Agent原因。
Allstate
因为接连遇到两个不靠谱的Agent,我本人对Allstate是一生黑。
遇到第一个Agent是在买二手车的时候,那个时候我还只有Permit,我老公连Permit都没有,我俩在国内的时候也都没有考过驾照。许多保险公司是不给保只有Permit的人,Allstate就是其中一家。但是,这位Allstate的Agent并没有告诉我们这些,在问了我一堆情况后,给我Liability半年$680+的报价。当时第一次买车,对车险还是一知半解的,只知道要上路就一定要有车险。一再和她确认只有Permit可以买车险吧?她回答我是的。之后就刷了卡,拿到一张临时的保险卡走了。
回家后,收到她邮件里发给我的车险个人信息,让我确认,然后签字扫描给她。仔细看了一下,发现上面赫然显示我是在去年拿到的美国驾照。。。我又给Allsate公司的客服打电话确认,人家说Permit在Allstate是不给买车险。之后就是找她退车险的事情了,因为问题在她,退款还算顺利,大概在2个星期后到账。
遇到第二个Agent是我在拿到驾照大半年后,当时是因为我老公的Driver Lisence考过了,然后Geico的车险Renew一下涨了近一半的钱,从每个月58刀到98刀,我当然就不干了,于是就去找其他家报价。Progressive,State Farm,Famers,AAA,Travelers,Esurance,Nationalwide,前前后后报了一圈,除了State Farm的价格比Geico的略低点,其他的每月都在100刀以上。
结果这位Allstate的Agent给出了一个极低价:半保半年是$290+,比涨价前的Geico还便宜不少,自然我也就打算买他们家的了。
然而,同样的事情又发生了,电话联系,报我的信息,刷卡,Agent给我email了信息确认单,让我签字扫描给她。仔细看了,发现给我和我老公都填了有超过10年的国际驾龄,还有其他一系列的错误信息。我打电话给她要求更改,她说如果不这么写,报价会高很多,还劝我说没关系的,保险公司不会查的。。。总之,也许是我是一个死板的人,觉得这个字一旦签下去,未知的法律风险我承担不起,最后,还是坚持让她帮我取消了Allstate的车险,转而买了State Farm的。
这次的退款等了快一个月还没回来,后来自己给Allstate的客服打电话和写邮件,说Agent报价的时候搞错了我的信息,更正后价格过高无法接受,说好的退款一直没看到等,又过了两个星期钱才要回来。
不过公平说来,这更多的是Agent的问题,而非Allstate的,所以下次到了要换车险的时候,还是会找Allstate报价的,哪家低用哪家。
Costco车险
前段时间刚知道,向来画风清奇的Costco除了买车,也卖车险。 准确说来Costco车险是由一家叫Ameriprise的保险公司提供的,据说驾驶记录很长而且没有不良记录的话,就会很便宜。如果你还是Costco的黑卡会员,还有多20元的折扣。
Farmers汽车保险
最近刚换了汽车保险,选择了Farmers这家车险公司。准备观察一阵子,然后分享它的各种benefits。主要还是为了省钱省保费,另外保险经纪寄过来的文件也是很详细,需要仔细研究其中的车险条款。
车险省钱之道
除了货比三家之外,许多人反馈,同一家公司车险renew的时候,即使投保期间从未发生过事故,常常会被以reevaluate作为理由涨价。不过,如果涨价是因为Coverage变了那另说。
因此,在车险快到期的时候,四处报报价格,哪怕是进到当前保险公司的网站去重新报一次价,可能也会比直接renew低不少。现在各家公司都提供在线报价,坐在电脑前,鼠标点一点,键盘敲一敲就知道价格了,也不用担心会被agent纠缠什么的。
话说自从我从Geico换到State Farm后,过了三个月,又去Geico的网站报了个价,保费已经由$98+/月下降到$68+/月了,目前打算半年到期后,再换回Geico。所以,不要懒,多报价是王道啊,必要时更换保险公司不要手软。
但是,这里也提醒大家,为了避免在理赔的时候出现问题,还是尽量从Progressive,Geico,Allstate,State Farm,Farmers,Costco(Ameriprise),AAA等排名靠前的大车险公司手里买,不要一味贪图便宜买了小品牌的车险,结果到需要理赔的时候,发现存在很大的麻烦。像Infinity,Mercy,Esurance等,网上一查,几乎全都是负面评价,慎重购买啊。
美国车险跟人还是跟车?
常常听到有人在问“车险是跟着车走呢,还是跟着人走?”,“我借朋友的车开,出了险是走谁的车险?”,“我有驾照,但是自己没有车所以没有车险,可以开朋友的车吗?”
现实是,车险是跟着车走的。如果开朋友的车出了险,那么朋友的保险将作为Primary Liability(优先赔付保险),而你自己的保险则是Secondary Liability(二次赔付),即当Primary的赔付额不够用的时候,才使用Secondary的。所以,一个人是可以在自己没有车险的情况下,向朋友借车开上路,只要朋友有给车上保险。
向朋友借车,是给朋友造成很大的风险。
借车给朋友也请三思而行,一旦出险,出险记录肯定是有的,涨保费也是必然的了,被起诉的话你肯定也是逃脱不了关系。
总之,把车借给别人开,无论是有偿的还是无偿的,都是风险极大的一件事情。不过如果车是在车主不知情的情况下被别人开走的,那就另当别论了。
只有Learners Permit如何购买保险
这对很多新手,尤其是对在国内没开过车的新手来说,确实是个大难题。因为不会开车,意味着还需要花时间学习开车,也就意味着拿到驾照的时间会比较长。Wolfwifee也是经历过这种痛苦的人,所以感同身受。。。
基本上,这些个大的保险公司是不肯单独卖保险给只有Permit的人的,他们会要求有一个和你住在一起的有驾照的人和你共同买这个保险,但是,愿意做这种事情的人一般只有你的家人或关系很好的朋友。
我个人当初是在网上的一个车险报价网站求报价,然后一个十八线的小保险公司的agent打电话过来给保的,当时给我的报价是40刀左右一个月。这个小保险公司网上一查差评累累,全是什么出险不肯理赔这样的投诉,相当于没保障。但是没有办法,至少买了它我的车可以合法的上路,于是小心翼翼的用到了拿下驾照,立刻就换成Geico的保险了。
因为美国的车险是半年一买的,所以切记,购买汽车保险,尤其是小公司的车险的时候,一定要问清楚如果提前终止是否有罚金,罚金多少等,能留下邮件等证明材料,合同里也要看清楚有关Plan Cancellation部分的条款是怎么写的,任何疑问,问清楚再签字。有的黑心保险公司,你提前终止车险,还是会收你整个半年的钱的。
这里推荐一个还挺好用的车险报价比价网站:The Zebra。这个站点是小牛队老板马克库班投资的,我个人很喜欢他的界面设计和体验。
最后,再提醒一下:
车里必须要放的证明有:保险卡和车辆注册;
随身携带:驾照;
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